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2025-1-2 15:48 上傳
1月1日，“房貸族”的存量房貸利率迎來(lái)下調(diào)，調(diào)整幅度高達(dá)60個(gè)基點(diǎn)。貸款合同為貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率LPR-30BP的商業(yè)貸款，房貸利率下調(diào)至3.3%。
同時(shí)，存量公積金貸款利率也迎來(lái)下調(diào)。自今日起，個(gè)人住房公積金貸款利率下調(diào)25個(gè)基點(diǎn)，已發(fā)放貸款將執(zhí)行新利率。首套5年以上利率2.85%，二套5年以上3.325%。上述調(diào)整均為自動(dòng)調(diào)整，無(wú)需自行申請(qǐng)。
專(zhuān)家預(yù)計(jì)，2025年，隨著適度寬松的貨幣政策的實(shí)施，房貸利率仍有下行空間。
重定價(jià)日大調(diào)整 降息60個(gè)基點(diǎn)
“一大早打開(kāi)銀行APP發(fā)現(xiàn)貸款年化利率變成了3.3%，昨天顯示的還是3.9%，降了不少！”1月1日早上，來(lái)自河北唐山的小顧告訴記者。
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2025-1-2 15:48 上傳
“很多住房貸款合同的利率‘重定價(jià)日’默認(rèn)為每年的1月1日，重定價(jià)周期為一年，也就是說(shuō)，當(dāng)年LPR如果下降，只有在次年1月1日才能兌現(xiàn)降息利好?！便y行業(yè)人士告訴記者。
央行數(shù)據(jù)顯示，2024年，與房貸利率掛鉤的5年期以上LPR一共有三次降息：2月下降25個(gè)基點(diǎn)，7月下降10個(gè)基點(diǎn)，10月下降25個(gè)基點(diǎn)，全年累計(jì)下降60個(gè)基點(diǎn)。
根據(jù)相關(guān)政策，存量房貸利率2024年10月已經(jīng)有過(guò)一波批量調(diào)整。除北京、上海、深圳等地區(qū)，符合條件的存量房貸，利率均下調(diào)為LPR-30BP。不過(guò)，該調(diào)整只涉及LPR的加減點(diǎn)，并不影響重定價(jià)日。在經(jīng)歷上述加減點(diǎn)調(diào)整后，不少存量房貸的利率變?yōu)?/font>3.9%（參考2023年12月5年期以上LPR為4.2%）。對(duì)于重定價(jià)日是1月1日的“房貸族”，房貸利率再次降低，降幅60個(gè)基點(diǎn)，變?yōu)?/font>3.3%。
能再省多少錢(qián)呢？
讓我們粗略算筆賬：以貸款額100萬(wàn)元、貸款30年為例，在房貸利率為3.9%時(shí)，月供為4717元，而在房貸利率為3.3%時(shí)，月供為4380元，兩者相差300多元。
重定價(jià)周期可變更
房貸利率的高低受LPR漲跌的影響，LPR每月公布一次，但房貸利率要在貸款重定價(jià)日調(diào)整。從2024年11月起，“房貸族”可自主與銀行協(xié)商調(diào)整利率加點(diǎn)、調(diào)整利率重定價(jià)周期。
根據(jù)銀行政策，借款人可選3個(gè)月、6個(gè)月、12個(gè)月作為重定價(jià)周期。比如, 原房貸合同重定價(jià)日為每年1月1日的，若選擇變更為3個(gè)月的重定價(jià)周期，則變更后的重定價(jià)日分別為每年1月1日、4月1日、7月1日和10月1日，每3個(gè)月房貸利率就會(huì)根據(jù)LPR的變動(dòng)而調(diào)整。
專(zhuān)家提示，利率下行階段，重定價(jià)周期越短，借款人越能及時(shí)享受降息利好，但利率上行階段，借款人也要更早承受加息。貸款存續(xù)期內(nèi)僅可變更一次重定價(jià)周期，變更生效后不可撤銷(xiāo)，借款人可根據(jù)市場(chǎng)環(huán)境和剩余還款期限等因素綜合考慮。
“存量房貸利率重定價(jià)機(jī)制更加市場(chǎng)化和靈活，有助于發(fā)揮市場(chǎng)作用，促進(jìn)存量房貸利率根據(jù)市場(chǎng)供需情況合理定價(jià)?！惫獯筱y行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華表示。
2025年房貸利率有望進(jìn)一步下降
業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，2025年，適度寬松的貨幣政策之下，政策利率有望繼續(xù)下行，屆時(shí)會(huì)引導(dǎo)LPR報(bào)價(jià)跟進(jìn)下調(diào)。房貸利率下調(diào)，有助于促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)復(fù)蘇、釋放居民消費(fèi)潛力并推動(dòng)消費(fèi)市場(chǎng)的復(fù)蘇和增長(zhǎng)。
“推動(dòng)房貸利率合理調(diào)整，有助于房地產(chǎn)與經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇?！敝苊A認(rèn)為，由于負(fù)債端成本也在下降，房貸利率調(diào)降對(duì)銀行凈息差影響有限。
東方金誠(chéng)首席宏觀分析師王青表示，為促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)止跌回穩(wěn)，2025年政策或以引導(dǎo)5年期以上LPR報(bào)價(jià)下行等方式，繼續(xù)對(duì)居民房貸實(shí)施定向降息。同時(shí)，預(yù)計(jì)公積金貸款利率也會(huì)下調(diào)。
周茂華預(yù)計(jì)，2025年房貸利率仍有一定調(diào)降空間。“一是市場(chǎng)利率中樞下移。宏觀政策逆周期調(diào)節(jié)力度持續(xù)加大，央行有望進(jìn)一步降準(zhǔn)、降息，引導(dǎo)市場(chǎng)利率中樞下移；二是房地產(chǎn)供需關(guān)系。目前國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)市場(chǎng)處于企穩(wěn)階段，市場(chǎng)需求偏弱，這種情況下，機(jī)構(gòu)有動(dòng)力合理降低房貸成本；三是公積金房貸利率調(diào)整，有助于拓展房貸利率下行空間?！?/font>
（來(lái)源：中國(guó)證券報(bào)）
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