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多年來(lái)屢屢被人詬病的住房公積金，最近又冒出了新的弊端。隨著我國(guó)房貸利率不斷下降，很多城市的商業(yè)房貸利率已經(jīng)比住房公積金還低。我國(guó)住房公積金的主要意義在于，為購(gòu)房者提供低利率房貸，現(xiàn)在隨著最主要的優(yōu)勢(shì)逐漸消失，住房公積金的存在意義面臨歷史性顛覆。
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2024-11-5 16:05 上傳
目前，我國(guó)5年期以上的公積金利率為2.85%，從商業(yè)房貸利率來(lái)看，很多城市的首套房貸利率已經(jīng)和公積金非常接近，部分優(yōu)惠力度大的城市房貸利率已經(jīng)低至2.6%左右，甚至低于公積金貸款利率。
住房公積金是我國(guó)從新加坡引入的制度，全球只有我國(guó)和新加坡兩個(gè)國(guó)家有住房公積金制度。住房公積金在新加坡取得了很大的成功，成為新加坡住房體系里非常重要的一環(huán)，但引入我國(guó)之后，始終沒(méi)有發(fā)揮出重要作用，而且，因?yàn)楦鞣N不合理的規(guī)定屢屢被人吐槽。
我國(guó)住房公積金最大的缺陷之一在于，由于額度較低，在高房?jī)r(jià)面前，能夠起到的作用非常有限，尤其是在一線城市，住房公積金更是杯水車薪。很多繳納住房公積金的人，買房時(shí)根本就沒(méi)有用過(guò)住房公積金。
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2024-11-5 16:05 上傳
由于絕大多數(shù)人沒(méi)有使用過(guò)公積金買房，所以，住房公積金已經(jīng)失去了原本的意義。對(duì)于很多普通人而言，住房公積金的主要作用不在于買房，更多被視為一項(xiàng)單位福利，因?yàn)閱挝粫?huì)按照工資的一定比例繳存進(jìn)入個(gè)人賬戶，很多人將公積金看做收入的一部分。
正是由于很多人將住房公積金視為自己的重要收入，由此引發(fā)了對(duì)公積金制度最大的不滿。因?yàn)槲覈?guó)住房公積金對(duì)于提取使用設(shè)置了很多要求，很多人在需要使用住房公積金時(shí)極為不便。
按照我國(guó)的住房公積金管理?xiàng)l例，“職工個(gè)人繳存的住房公積金和職工所在單位為職工繳存的住房公積金，屬于職工個(gè)人所有。”原本歸職工個(gè)人所有的住房公積金，職工卻不能隨意使用，這就更加引發(fā)了很多人的不滿。
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2024-11-5 16:05 上傳
目前，我國(guó)的住房公積金提取主要限于購(gòu)買、建造、翻建、大修自住住房、償還購(gòu)房貸款本息、租房等等。即使是上述規(guī)定用途的提取，也有很多限制，包括額度限制、提取頻率限制等等。如果上述條件都不能滿足，那么住房公積金就只能沉淀在賬戶里，一直到退休才可以提取。
很多人因?yàn)椴粷M足提取條件，賬面上有幾十萬(wàn)元甚至更多資金無(wú)法使用，由此造成了資金使用效率的極大浪費(fèi)，帶來(lái)了更多衍生問(wèn)題。
從宏觀經(jīng)濟(jì)層面來(lái)看，由于當(dāng)前消費(fèi)較為疲軟，中央一直通過(guò)各種辦法努力提升民眾收入，刺激消費(fèi)。但是，很多民眾的公積金賬戶里明明躺著大量資金，卻因?yàn)楦鞣N人為障礙無(wú)法隨意使用，這對(duì)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)也造成了負(fù)面影響。
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2024-11-5 16:05 上傳
對(duì)于普通人而言，大量資金被迫長(zhǎng)期沉淀在公積金賬戶，也在很大程度上影響了資產(chǎn)收益。按照規(guī)定，我國(guó)職工住房公積金賬戶存款利率只能按1年期定期存款基準(zhǔn)利率，每年進(jìn)行一次結(jié)息。在當(dāng)前超低利率環(huán)境下，如此低的回報(bào)率意味著資產(chǎn)持續(xù)大幅度縮水。很多人的住房公積金由于無(wú)法提前支取，只能等到退休時(shí)才能使用，事實(shí)上已經(jīng)是一項(xiàng)長(zhǎng)期投資，但是長(zhǎng)達(dá)幾十年里卻只能得到超低利率回報(bào)，這就意味著巨大的資產(chǎn)收益損失。
相比之下，新加坡的住房公積金利率不僅高于銀行存款，甚至高于5年期國(guó)債利率，即使個(gè)人資金沉淀在賬戶里，也不用過(guò)于擔(dān)心資金縮水的問(wèn)題，至少可以跑贏通脹。
住房公積金還有一個(gè)問(wèn)題在于管理費(fèi)用。職工的住房公積金，每年還要被提取一定的管理費(fèi)用，用于支付管理人員的工資，辦公經(jīng)費(fèi)等等，比如2023年的全國(guó)公積金就提取管理費(fèi)用 127.64 億元。對(duì)于普通民眾而言，這就相當(dāng)于自己花錢請(qǐng)人管理資金，而自己要如何使用這筆錢，反而還要看后者的臉色。
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2024-11-5 16:07 上傳
對(duì)很多普通人而言，住房公積金在買房時(shí)派不上用場(chǎng)，想要在日常使用又被設(shè)置了諸多限制，躺在賬戶里又在長(zhǎng)期縮水，所以，住房公積金制度多年來(lái)一直被人們所詬病，甚至被呼吁取消。
2020年疫情期間，前人大財(cái)經(jīng)委副主任委員黃奇帆就公開(kāi)表示，應(yīng)該取消住房公積金，為企業(yè)和員工減負(fù)。到了2023年，黃奇帆又對(duì)住房公積金發(fā)表意見(jiàn)，表示，全國(guó)性的公積金現(xiàn)在有25萬(wàn)億元，除了5萬(wàn)億元發(fā)揮了貸款買房的作用外，還有20萬(wàn)億元只是存在銀行里進(jìn)行基礎(chǔ)性的保值，沒(méi)有任何投資。
由于各界對(duì)住房公積金制度爭(zhēng)議較大，2020年，國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于新時(shí)代加快完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的意見(jiàn)》，其中還專門提到了 “改革住房公積金制度”。
不過(guò)，盡管住房公積金存在諸多缺點(diǎn)，但作為一種制度還是一直延續(xù)下來(lái)。原因就在于，住房公積金最大的優(yōu)勢(shì)在于利率較低，對(duì)于那些房?jī)r(jià)較低的三四線城市，住房公積金還能夠起到一定作用。在一二線城市，有些購(gòu)房者通過(guò)商貸和住房公積金組合貸的方式，公積金也能略略起到一點(diǎn)作用。所以盡管爭(zhēng)議很大，住房公積金也還是有一定的存在價(jià)值。
但是，隨著現(xiàn)在我國(guó)房貸利率不斷下調(diào)，商業(yè)房貸利率和公積利率已經(jīng)非常接近，甚至出現(xiàn)倒掛，這就使得住房公積金最大的優(yōu)勢(shì)已經(jīng)完全消失。不僅如此，住房公積金還對(duì)我國(guó)房貸利率繼續(xù)下降形成了阻礙。因?yàn)榘凑毡O(jiān)管要求，商業(yè)房貸利率要求不得低于公積金利率，所以，因?yàn)楣e金利率的存在，很多利率打折力度較大的城市，不得不重新上調(diào)商業(yè)房貸利率。
隨著住房公積金和商業(yè)房貸利率進(jìn)入倒掛時(shí)代，住房公積金存在的合理性和必要性，也就到了最需要反思的時(shí)刻。
（來(lái)源：三聯(lián)生活周刊）
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